은행 계좌 열기: SSN이 없어도 여권 번호로 신청할 수 있습니다

은행이 묻는 네 가지: 이름, 생년월일, 주소, 번호

미국 은행은 연방 고객 확인 규칙(Customer Identification Program)에 따라 계좌를 열기 전에 최소 네 가지를 받습니다. 이름, 생년월일, 주소, 식별 번호입니다.

한국과 다른 곳은 식별 번호입니다. 미국 시민은 SSN 같은 납세자 번호를 내야 합니다. 미국 시민이 아닌 사람은 아래 중 하나를 내면 됩니다. 이 규칙에서는 영주권자도 미국 시민이 아닌 사람에 들어갑니다.

• 납세자 번호(SSN이나 ITIN)
• 여권 번호와 발급 국가
• 외국인 등록 카드 번호
• 국적이나 거주를 보여 주고 사진이 있는 다른 정부 발급 서류의 번호와 발급 국가

그래서 SSN이 나오기 전에도 여권으로 계좌를 신청할 수 있습니다. 규칙은 SSN을 신청했지만 아직 받지 못한 사람에게 계좌를 열어 주는 절차도 허용합니다. 이때 은행은 신청 사실을 확인하고, 나중에 번호를 받아 둬야 합니다. SSN이 나오면 은행에 알려 주세요. SSN 신청 순서는 SSN 신청 문서에 있습니다.

이 규칙은 최소 기준입니다. 은행은 위험도에 맞춰 자기 절차를 정합니다. CFPB도 외국 신분증을 어디까지 받는지는 은행과 크레딧유니온마다 다르다고 안내합니다. SSN 없이 온라인 개설이 되는지 먼저 확인하고, 막히면 지점 방문을 예약하세요.

주소는 원칙적으로 실제 거주지나 사업장 주소입니다. 거주지 주소가 없는 사람에게는 가족이나 다른 연락인의 주소를 받는 길도 규칙에 있습니다. 호텔이나 회사 주소로 받아 주는지는 은행에 물어보세요.

어디에 여나: 은행 종류와 계좌 종류

한국처럼 몇몇 전국 은행에 거래가 몰려 있지 않습니다. 은행 종류마다 강한 곳이 다릅니다.

일상 입출금은 checking, 모아 두는 돈은 savings 계좌에 둡니다. 둘을 함께 열고 이체로 잇는 경우가 많습니다. 월세 보증금이나 차 대금을 캐시어스 체크(은행이 지급을 보증하는 수표)로 내라는 곳이 있어, 지점이 가까운 계좌가 하나 있으면 편합니다.

예금이 보호되는지 확인하세요. FDIC 가입 은행의 예금은 예금자 한 명당, 은행 한 곳당, 계좌 소유 형태별로 $250,000까지 보호됩니다. checking, savings, 머니마켓 예금, CD가 대상입니다. 주식, 채권, 펀드, 연금 상품, 암호화폐는 대상이 아닙니다. 가입 여부는 FDIC BankFind에서 은행 이름으로 찾습니다. 연방 보험에 든 크레딧유니온은 NCUA가 같은 한도로 보호합니다. NCUA Credit Union Locator에서 확인합니다.

한국어 상담이 되는 은행

한국어로 계좌를 열고 싶다면 한인이 세운 은행이나 한국 은행의 미국 법인을 찾습니다. 코비즈맵은 특정 은행을 권하지 않습니다. 종류와 확인할 점만 정리합니다.

• 한인 이민자가 세운 은행: Hanmi Bank는 1982년 한인 이민자들이 세웠다고 소개합니다. Bank of Hope는 1980년대 LA 한인 사회를 위해 세운 은행들이 뿌리라고 소개합니다. Hanmi Bank는 한국어 지점 찾기 페이지를 둡니다.
• 한국 은행의 미국 법인: Woori America Bank는 1984년 한국 우리은행의 현지 법인으로 세워졌다고 소개합니다. 미국 법인 계좌는 미국 은행 계좌입니다. 한국 계좌와 어떻게 연결되는지는 은행에 직접 물어보세요.

코비즈맵 블로그의 한인 은행 지점 정리는 Bank of Hope, Hanmi Bank, Metro City Bank, PromiseOne Bank, Woori America Bank의 지점을 지역별로 모았습니다. 지역별 문서는 LA·OC, 애틀랜타, SF 베이, 댈러스·포트워스에 있습니다.

한국어 상담은 편하지만 지점이 적은 지역도 있습니다. 한인 은행이라도 모든 직원이 한국어를 쓰는 것은 아닐 수 있습니다. 방문 전에 한국어 상담이 되는 시간을 전화로 확인하세요. 수수료 조건은 아래 절의 방법으로 다른 은행과 나란히 비교합니다.

수수료: 월 유지비와 면제 조건부터 봅니다

미국 은행 계좌에는 매달 붙는 유지비가 흔합니다. 대신 조건을 채우면 면제됩니다. 2026년 9월 30일 기준으로 Chase Total Checking과 Wells Fargo Everyday Checking은 둘 다 월 $15입니다. 두 계좌 모두 급여 같은 전자 입금이 $500 이상이거나 매일 잔액을 $1,500 이상 유지하면 면제됩니다. 조건은 계좌마다 다르고 자주 바뀝니다.

은행은 계좌를 열기 전에 계좌 공시(account disclosures)를 주어야 하고, 요청하면 언제든 줘야 합니다. 이 공시에는 부과될 수 있는 모든 수수료의 금액과 조건, 수수료를 피하는 데 필요한 최소 잔액이 들어갑니다. 지점에서 "fee schedule"을 달라고 하면 됩니다.

한국과 돈을 주고받을 때

미국에서 한국으로 돈을 보내는 해외 송금에는 연방 소비자 보호 규칙이 있습니다. 돈을 내기 전에 수수료와 세금을 합친 총비용과 환율을 알려 줘야 합니다. 영수증에는 받는 사람에게 도착할 금액이 적힙니다. 받는 사람이 아직 찾아가지 않았다면 보낸 뒤 30분 안에 대개 취소할 수 있습니다. 문제가 생기면 받는 사람이 돈을 찾을 수 있게 된 날부터 180일 안에 신고할 수 있고, 회사는 90일 안에 조사해야 합니다.

2026년 1월 1일부터는 송금 세금이 생겼습니다. 송금 업체에 현금, 머니오더, 캐시어스 체크 같은 실물로 돈을 내면 1% 세금이 붙습니다. 법은 미국 금융기관 계좌에서 빠져나가는 송금에는 이 세금을 매기지 않습니다. 미국에서 발급된 직불카드나 신용카드로 낸 송금도 마찬가지입니다.

현금을 들고 입국할 때도 규칙이 있습니다. 가져올 수 있는 금액에 한도는 없습니다. 다만 $10,000을 넘으면 CBP에 FinCEN 105 양식으로 신고해야 합니다. 가족이 함께 들어오면 모두의 금액을 합쳐서 봅니다. 신고하지 않으면 돈을 압수당할 수 있습니다.

세법상 미국 거주자가 되면 한국 쪽 돈에도 신고 의무가 생길 수 있습니다.

• FBAR: 한국 계좌들의 합계가 한 해 중 한 번이라도 $10,000을 넘으면 FinCEN 114를 전자로 냅니다. 기한은 다음 해 4월 15일이고, 10월 15일까지 자동 연장됩니다.
• Form 3520: 한 해 동안 비거주 외국인 개인에게 받은 증여가 합쳐서 $100,000을 넘으면 신고합니다. 한국에 사는 부모에게 큰돈을 받을 때 해당할 수 있습니다.

이 두 가지는 세법상 거주자인지에 따라 달라집니다. 앞에서 적은 W-9·W-8BEN 판단과 함께 확인하세요.

순서대로 하면

1. 도착 전에 여권, 미국 주소가 적힌 임대 계약서, 첫 입금액을 준비합니다.
2. SSN이 없으면 온라인 개설이 되는지 확인하고, 안 되면 지점 방문을 예약합니다.
3. checking과 savings를 함께 열고, 계좌 공시를 받아 월 유지비 면제 조건을 확인합니다.
4. 회사에 새 계좌를 알려 급여 자동이체를 걸고, 면제 조건을 채웁니다.
5. 초과 인출 서비스에 동의할지 정합니다.
6. SSN이 나오면 은행에 알리고, W-9와 W-8BEN 중 무엇을 냈는지 확인합니다.
7. 계좌가 생기면 신용 기록 만들기로 넘어갑니다.